ควบคู่ไปกับการพัฒนาความรู้ทางการเงินในสังคมสมัยใหม่นี้ธนาคารไม่ใช่คำต่างประเทศที่จะติดหูเรา นอกเหนือจากหน้าที่ในการประหยัดเงินของลูกค้าแล้วธนาคารยังมีบทบาทในการให้กู้ยืมเงินเพื่อทำธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ อย่างไรก็ตามคุณทราบหรือไม่ว่าเพื่อสนับสนุนเศรษฐกิจของประเทศการธนาคารสามารถแบ่งออกเป็นหลายประเภท? ดังนั้นประเภทของธนาคารที่มีปัญหาคืออะไร?
ตามกฎหมายหมายเลข 10 ของปี 1998 เกี่ยวกับการธนาคารความหมายของคำจำกัดความของธนาคารคือหน่วยงานธุรกิจที่รวบรวมเงินจากประชาชนในรูปแบบของเงินฝากและแจกจ่ายให้กับประชาชนในรูปแบบของสินเชื่อและหรือรูปแบบอื่น ๆ เพื่อปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพของประชาชนโดยรวม
ดังนั้นจึงสรุปได้ว่าหน้าที่หลักของการธนาคารในโลกคือการรวบรวมเงินทุนและช่องทางการระดมทุนสาธารณะ ซึ่งหมายความว่าธนาคารรองรับและประหยัดเงินทุนจากประชาชนเพื่อให้ผู้คนและ บริษัท ที่ต้องการเงินได้รับเงินกู้ยืมเพื่อให้สามารถดำเนินกิจกรรมทางเศรษฐกิจได้
ในโลกนี้บทบาทของการธนาคารมีความสำคัญต่อระบบเศรษฐกิจมาก นอกจากนี้ประเภทของธนาคารยังแบ่งออกเป็น 3 ประเภท ได้แก่ ธนาคารพาณิชย์ธนาคารชนบท (BPR) และธนาคารชาเรีย
ธนาคารพาณิชย์
ธนาคารพาณิชย์มีหน้าที่เหมือนธนาคารที่มีกิจกรรมตามประเพณีหรือชะรีอะฮ์ในการรับชำระเงิน ตามกฎหมายหมายเลข 10 ของปี 1998 มาตรา 6 และ 7 ธนาคารพาณิชย์ดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจดังนี้
- รวบรวมเงินจากประชาชนในรูปแบบของเงินฝากในรูปแบบของการฝากความต้องการเงินฝากเวลาบัตรเงินฝากและเงินฝากออมทรัพย์
- ให้เครดิต
- การออกตราสารหนี้
- ซื้อขายหรือรับประกันด้วยความเสี่ยงเองหรือเพื่อผลประโยชน์และตามคำสั่งซื้อของลูกค้า
- การโอนเงินเพื่อผลประโยชน์ของตนเองและลูกค้า
- การวางเงินการกู้ยืมเงินหรือการให้กู้ยืมเงินแก่ธนาคารอื่นโดยใช้จดหมายโทรคมนาคมธนาณัติเช็คหรือวิธีการอื่น ๆ
- รับการชำระเงินจากตั๋วเงินหรือหลักทรัพย์และทำการคำนวณกับบุคคลที่สาม
- จัดให้มีพื้นที่จัดเก็บสินค้าและหลักทรัพย์
- รับการเก็บรักษาสิ่งของมีค่าจากบุคคลที่สามตามสัญญา
- การวางเงินจากลูกค้ารายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่งในรูปแบบของหลักทรัพย์ที่ไม่ได้พิมพ์ในตลาดหลักทรัพย์
- ดำเนินการแฟ็กเตอริงธุรกิจบัตรเครดิตและกิจกรรมผู้ดูแลผลประโยชน์
- จัดหาเงินทุนหรือดำเนินกิจกรรมอื่น ๆ ตามหลักการชะรีอะฮ์
- ดำเนินกิจกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
- ดำเนินกิจกรรมการมีส่วนร่วมในการถือหุ้นในธนาคารหรือ บริษัท อื่น ๆ ในภาคการเงิน
- ดำเนินการเข้าร่วมทุนชั่วคราวเพื่อเอาชนะค่าเริ่มต้นของเครดิต
- ทำหน้าที่เป็นผู้ก่อตั้งและผู้ใช้กองทุนบำนาญ
ธนาคารในชนบท (BPR)
BPR เป็นธนาคารที่ดำเนินกิจกรรมที่ไม่ได้ให้บริการในปริมาณการชำระเงิน แต่รับเฉพาะเงินฝากในบางรูปแบบ กิจกรรม BPR ดำเนินการตามอัตภาพหรือตามหลักการชารีอะห์
หน้าที่ของ BPR คือการรวบรวมเงินทุนจากประชาชนในรูปแบบของการฝากเวลาการออมและรูปแบบอื่นที่คล้ายคลึงกัน นอกจากนี้การกระจายเงินเหล่านี้กลับคืนสู่ชุมชนโดยการจัดลำดับความสำคัญของบริการสำหรับกลุ่มที่อ่อนแอทางเศรษฐกิจหรือผู้ประกอบการรายย่อย
(อ่านเพิ่มเติม: บทบาทของธนาคารโลกในเศรษฐกิจโลก)
อย่างไรก็ตามธุรกิจธนาคารบางแห่งไม่สามารถดำเนินการโดย BPRs ได้เนื่องจากมีข้อห้ามหลายประการที่ต้องหลีกเลี่ยง ได้แก่ การรับเงินฝากในรูปแบบของการฝากตามความต้องการและการมีส่วนร่วมในปริมาณการชำระเงินการดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจที่เป็นเงินตราต่างประเทศการลงทุนในทุนการทำธุรกิจประกันภัยการทำธุรกิจอื่น ๆ กิจกรรมทางธุรกิจที่อ้างถึงในธุรกิจ RB
ธนาคารอิสลาม
ธนาคารประเภทสุดท้ายคือธนาคารอิสลาม ธนาคารอิสลามเป็นธนาคารที่ดำเนินกิจกรรมตามกฎหมายอิสลามหรือหลักการชะรีอะฮ์ ด้วยการอ้างอิงถึงกฎหมายอิสลามธนาคารอิสลามจึงเรียกอีกอย่างว่าธนาคารปลอดดอกเบี้ย โดยที่ในการรวบรวมเงินทุนจะไม่ให้ดอกเบี้ยตอบแทนและไม่มีดอกเบี้ยเงินกู้
ระบบนี้ตั้งอยู่บนหลักการทางศาสนาอิสลามซึ่งห้ามการเรียกเก็บเงินและการกู้ยืมที่มีดอกเบี้ยหรือกินดอก ระบบนี้ยังห้ามการลงทุนในธุรกิจที่จัดอยู่ในประเภทฮารามเช่นธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการผลิตอาหารหรือเครื่องดื่มฮะรอมหรือธุรกิจสื่อที่ไม่ใช่อิสลาม
ในการดำเนินการธนาคารอิสลามมีหลักการ 5 ประการที่ต้องพิจารณา ได้แก่ หลักการมุลฮาราบะห์หลักการมุราบาฮาห์หลักการมุชารากาห์หลักการวาดีห์และหลักการอิจารอห์
- หลักการ Mudharabah คือข้อตกลงระหว่างผู้รับทุนและลูกค้า ทุกกำไรที่ได้รับจะแบ่งตามอัตราส่วนที่ตกลงกันไว้และความเสี่ยงในการขาดทุนจะตกเป็นภาระของธนาคารตราบเท่าที่ไม่มีหลักฐานการฉ้อโกงของลูกค้าหรือการกระทำที่ไม่เป็นไปตามความไว้วางใจของธนาคาร
- หลักการมูรอบะฮฺ ได้แก่ การกระจายเงินทุนในรูปแบบของการซื้อและการขาย ธนาคารซื้อสินค้าที่ผู้ใช้บริการต้องการแล้วขายคืนให้กับผู้ใช้บริการในราคาที่เพิ่มขึ้นตามกำไรที่ธนาคารกำหนดและผู้ใช้บริการสามารถชำระคืนสินค้าได้
- หลักการ Musharakah คือการจัดหาเงินทุนตามการมีส่วนร่วมของผู้ถือหุ้น ธนาคารและลูกค้ากลายเป็นพันธมิตรทางธุรกิจซึ่งแต่ละรายมีส่วนร่วมในการระดมทุนและตกลงในอัตราส่วนกำไรล่วงหน้าในช่วงเวลาหนึ่ง
- หลักการของ Wadiah คือบริการเงินฝากหรือการออม โดยผู้ฝากสามารถรับเงินได้ตลอดเวลา
- หลักการ Ijarah คือการจัดหาเงินทุนตามหลักการของสัญญาเช่าที่บริสุทธิ์โดยไม่มีทางเลือกหรือด้วยตัวเลือกในการโอนความเป็นเจ้าของสินค้าที่เช่าจากธนาคารโดยบุคคลอื่นหรือเรียกว่า ijarah wa iqtina
